single-image

Крипта Vs. наличные: какие страны перейдут на цифровые активы?

Недавно Либеральная партия Австралии выдвинула законопроект, предлагающий криминализировать приобретение наличных средств на сумму свыше 10,000 австралийских долларов (примерно 6,750 долларов США). Правительство считает, что данный шаг поможет бороться с уклонением от уплаты налогов и ускорит переход страны к «обществу без наличных».

Согласно документу, сделки, стоимость которых равна или превышает указанную сумму, должны осуществляться при помощи электронной платежной системы или посредством чеков.  Организации должны сообщать о проведении подобных платежей в рамках законодательства о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и борьбе с терроризмом.

В этом случае криптовалюты рассматриваются как «платежи, о которых организация обязана сообщить согласно требованиям законодательства о противодействии отмыванию денежных средств и финансированию терроризма». Большинство крупных криптовалютных бирж соблюдают положения об идентификации клиентов и «антиотмывочное» законодательство.

Как отметило австралийское Министерство финансов, законопроект был вынесен на публичное обсуждение, а сами ограничения на платежи наличными планируется ввести с 1 января 2020 года. Граждане Австралии могут выразить свое мнение относительно предложенного документа до 12 августа 2019.

Разумеется, это отличные новости для криптовалютного рынка, ведь «общество без наличных денег» способствует переходу и юридических,  и физических лиц на цифровые активы. Но есть еще три государства, которые близки к тому, чтобы отказаться от наличных и начать использовать криптовалюты в качестве платежного средства.

Швеция

Швеция представляет собой ярчайший пример экономики без наличных средств. Процент наличных денег, имеющих хождение в этой стране, существенно снизился, и составляет всего лишь 2% от всех сделок. «Бумагой» можно расплатиться лишь в 20% магазинов; возможно, эта цифра даже меньше. Исследователи предполагают, что к 2023 году страна полностью перейдет на цифровые средства, став таким образом, «обществом, свободным от денег». И произойдет это в три раза быстрее, чем в других европейских странах. Ограбления банков, водителей общественного транспорта и магазинов превратились в пережиток прошлого.

Это стало возможно благодаря действиям властей, беспрецедентно высокому уровню доверия общества банковским структурам, а теперь и внедрению национальной шведской системы мобильных платежей, которой пользуется больше половины населения страны.

Таким образом, Швеция стала первой европейской страной, обладающей независимым провайдером платежных услуг (PSP) – то есть своей собственной эквайринговой системой. До этого, услуги по исследованию рынка, распространению POS-терминалов и заключению договоров предоставляла компания под названием Point. Впоследствии Point приобрела VeriFone, американская компания по производству оборудования для безналичных платежей, которая решила войти на европейский рынок. В данный момент компания обслуживает 475,000 розничных торговых точек. С ней работают 42 эквайринговых банка из европейских и скандинавских стран.

Складывается впечатление, что в Швеции хотят вывести наличные средства из инфраструктуры страны и туристической сферы. Однако желание меньше пользоваться наличными средствами исходит от самих жителей. «Наличку» не принимают в общественном транспорте, поскольку она менее удобна, в том числе и с точки зрения безопасности водителей. Кроме того, весь шведский малый бизнес перешел на безналичные платежи. Магазины активно внедряют систему PayPass, электронные терминалы и технологии местных стартапов – например, такую разработку как iZettle – кардридер, который позволяет безопасно пользоваться банковскими картами посредством смартфонов. Неудивительно, что стремление к «обществу без наличных денег» двигало и шведским центральным банком, Riksbank, когда в ноябре 2018 года его представители объявили о планируемом тестовом запуске первой шведской криптовалюты под названием e-krona.

Банк Швеции пока еще не принял решения о том, будет ли тестовый запуск e-krona краткосрочным или долгосрочным. Однако во время тестов специалистам банка предстоит выяснить, как лучше применять электронную крону, чтобы население смогло получить доступ к платежному средству, гарантированному государством.

Габриэль Сёдерберг, старший экономист Sveriges Riksbank и доцент Университета Уппсалы очень осторожно высказывается относительно использования криптовалют в качестве платежного инструмента, но считает, что в будущем шведское правительство может принять решение о выпуске своей собственной криптовалюты. Он заявил следующее:

«В моем представлении главная отличительная черта криптовалют заключается в том, что их выпускает не правительство или союз правительств (как ЕС, например). Поэтому я не считаю, что правительства, как сейчас, так и в будущем, примут решение о продвижении криптовалют в качестве основного платежного инструмента. Однако если говорить о цифровых валютах в более широком смысле, я считаю весьма вероятным, что в будущем правительства создадут цифровую форму денежных средств, которой можно будет пользоваться для проведения платежей».

Но Сёдерберг уверен, что у технологии блокчейн имеется масса способов применения:

«Я считаю, что блокчейн – это многообещающая технология и что общество найдет множество способов ее применения. Однако, как мне кажется, она все-таки не универсальна, то есть, в каких-то сферах она будет работать лучше, а в каких-то хуже. В данный момент мы пытаемся выяснить, как блокчейн сможет помочь нам проводить платежи в будущем. Я определенно  считаю, что его можно будет встроить в будущие платежные системы, однако пока неизвестно, в какой степени».

Германия

Долгое время Германия был обособленной частью Евросоюза, где население никак не ограничивалось в отношении наличных платежей. Однако в начале февраля 2016 года Министерство финансов предложило ограничить платежи наличными суммой в 5,000 евро ($5,600) – как внутри страны, так и в самой еврозоне. Примечательно, что немецкий Минфин рассмотрел данную инициативу и принял решение о ее поддержке меньше, чем за день.

Одобрит ли правительство Германии данную инициативу или нет – неизвестно, учитывая тот факт, насколько негативно отнеслось к ней само население страны. Однако, весьма очевидно, что и Германия, и остальная Европа всерьез взялись за пересмотр статуса наличных средств. И в данном случае криптовалюты отлично вписываются в эту парадигму.

Ведь подписало же  Министерство финансов Германии в феврале 2018 года указ о признании биткойна валютой. Как отмечается в постановлении Минфина, криптовалюты представляют собой эквивалент прочих законных платежных средств, поскольку они используются сторонами как альтернативный договорный и непосредственный способ оплаты.

В данном документе также указывается, что покупки, совершенные при помощи криптовалюты, не подлежат налогообложению. В указе приводится выдержка из постановления Европейского суда от 2015 года, признающего биткойн валютой с точки зрения налогообложения. Оно же отменяло налог на добавленную стоимость в отношении товаров и услуг, приобретенных за криптовалюту.

Это же постановление Европейского суда допускает, что европейские государства могут иметь различные мнения относительно природы и регулирования криптовалют. Каждая страна сама определяет, чем является биткойн — валютой или формой собственности.

Канада

Канада демонстрирует сложный уровень развития своей платежной системы благодаря высокому уровню финансовой доступности и государственной программе, направленной на оптимизацию национальной платежной системы. В стране уже действует только одна национальная система дебетовых  карт в лице Interac  и три крупные системы кредитных карт – Visa, MasterCard и American Express. К 2030 году ожидается, что лишь 10% сделок в Канаде будет осуществляться при помощи наличных денежных средств.

В то же время канадское правительство не слишком торопится полностью перейти на безнал. В октябре 2018 года Bank of Canada опубликовал исследование «В чем проблема общества без денег?», в котором перечислялся ряд трудностей, связанных с полным отказом от наличных денежных средств. Например, такой вариант не совсем подходит людям старшего возраста, которые предпочитают бумажные деньги электронным.

Однако правительство считает, что у полного перехода на безналичные расчеты больше преимуществ, нежели недостатков. Bank of Canada утверждает, что хотя отказ от использования наличности в целом не вызовет никаких системных проблем, у него имеются явные опасения относительно поддержания операционной надежности.

Исследование предполагает три возможных политических решения:

  • Сохранить доступность наличных средств и рассматривать активные меры по смягчению последствий потенциального сокращения наличных средств с течением времени.
  • Регулировать платежные системы для сохранения операционной надежности и смягчения негативных последствий конкуренции.
  • Выпустить цифровую валюту от имени центрального банка страны, которая будет не криптовалютой, но цифровой версией канадского доллара, способной конкурировать с анонимными платежными системами.

В июле 2018 года Bank of Canada  провел исследование под названием «Цифровая валюта и денежная политика центрального банка», которое показало, что выпуск криптовалюты центральным банком в перспективе пойдет на пользу экономике страны. Этот документ утверждает, что внедрение цифровой валюты центрального банка (CBDC) «может привести к увеличению потребления в Канаде на 0,64% по сравнению с соответствующими экономиками, в которых обращаются только наличные деньги».

Еще ранее, в мае 2018, совместное исследование Bank of Canada, TMX Group и Payments Canada показало, что любой актив и валюту можно токенизировать и моментально конвертировать. Согласно результатам проекта «Джаспер», флагманского эксперимента с технологией распределенного реестра, запущенного в июне 2017, эта технология представляет собой эффективное решение для автоматизированного расчета ценными бумагами в реальном времени.

Bank of Canada – не первое финансовое учреждение в стране, задумавшееся над использованием блокчейна в традиционных платежных системах. В сентябре 2017 года тестировать блокчейн для проведения переводов между своими отделениями в США и Канаде начал Royal Bank of Canada.

За шесть месяцев технологический центр RBC в Торонто разработал систему, использующую программное обеспечение, созданное консорциумом  Hyperledger, который был основан в 2015. Данная технология была внедрена в действующие системы банка в качестве дублера общего реестра Royal Bank of Canada и позволяла банку отслеживать платежи между США и Канадой в реальном времени.

Что же будет?

Сегодня для многих из нас в порядке вещей оставить кошелек дома и пользоваться картой или мобильным устройством, чтобы вызвать такси, заказать кофе или закупиться продуктами в магазине. Общество без денег – больше не утопическая мечта. А технология блокчейн может существенно ускорить переход к новому образу жизни.

Почти каждому человеку понятно, в каком направлении пойдет развитие платежных систем в будущем, и это явно будут не наличные средства или активы, имеющие физическую форму – деньги станут электронными, но какую роль предстоит сыграть блокчейну и криптовалютам? Действительно ли они обладают столь высокой скоростью и совершенной степенью защиты? Поживем – увидим.

Автор – Елена Перез

Оставить комментарий

Your email address will not be published.

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.

Читайте также